CIBIL: సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం
CIBIL: సిబిల్ స్కోర్ (CIBIL Score) అనేది రుణాలు పొందడానికి అత్యంత ముఖ్యమైన అంశాలలో ఒకటి. ఇది మీ రుణ చరిత్రను, చెల్లింపులను, క్రెడిట్ వినియోగాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది. మంచి సిబిల్ స్కోర్ ఉంటే రుణాలు సులభంగా లభిస్తాయి, తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు లభిస్తాయి. కానీ, సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉంటే లేదా సిబిల్ స్కోర్ లేకపోతే రుణాలు పొందడం కష్టమవుతుంది. ఈ సందర్భంలో, సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం (Personal Loan without CIBIL) అనే అంశం చాలా మందికి ఆసక్తిని కలిగిస్తుంది.
సిబిల్ స్కోర్ అంటే ఏమిటి?
సిబిల్ స్కోర్ అనేది క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ బ్యూరో (ఇండియా) లిమిటెడ్ (CIBIL) ద్వారా అందించబడే ఒక సంఖ్యా విలువ. ఇది 300 నుండి 900 వరకు ఉంటుంది. 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉంటే అది మంచి స్కోర్‌గా పరిగణించబడుతుంది. సిబిల్ స్కోర్ మీ రుణ చరిత్ర, చెల్లింపు అలవాట్లు, క్రెడిట్ వినియోగం వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. దీన్ని వివిధ అవసరాలకు ఉపయోగించుకోవచ్చు, ముఖ్యంగా – ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితులు, వైద్య ఖర్చులు, పెండింగ్ లోన్ క్లియర్ చేసుకోవడం, వ్యాపార అవసరాలు, ట్రావెలింగ్ లేదా పెళ్లి ఖర్చులు
సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉండటానికి కారణాలు:
- రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు సకాలంలో చెల్లించకపోవడం.
- అధిక క్రెడిట్ వినియోగం.
- చాలా ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవడం.
- క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోవడం (కొత్తగా రుణాలు తీసుకునేవారు).
- గతంలో దివాలా తీయడం.
సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం అవసరం ఎందుకు?
కొన్నిసార్లు, అత్యవసర పరిస్థితుల్లో తక్షణమే డబ్బు అవసరం అవుతుంది. అటువంటి సమయంలో, సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నా లేదా లేకపోయినా రుణం పొందడం అవసరం అవుతుంది. ఈ సందర్భంలో సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణాలు సహాయపడతాయి.
సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం అందించే సంస్థలు:
సాధారణంగా బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు సిబిల్ స్కోర్ ఆధారంగానే రుణాలు అందిస్తాయి. కానీ, కొన్ని సంస్థలు సిబిల్ స్కోర్ లేకుండా కూడా రుణాలు అందిస్తాయి. అవి:
- పీర్-టు-పీర్ లెండింగ్ (P2P Lending) సంస్థలు:
- ఈ సంస్థలు వ్యక్తుల నుండి వ్యక్తులకు రుణాలు అందిస్తాయి. ఇక్కడ, రుణదాతలు, రుణగ్రహీతలు ఒక వేదికపై కలుసుకుంటారు.
- సిబిల్ స్కోర్ కంటే ఇతర అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని రుణాలు మంజూరు చేస్తారు.
- ఉదాహరణలు: ఫెయిర్‌సెంట్, లెండిన్‌బాక్స్.
- గోల్డ్ లోన్ (Gold Loan) సంస్థలు:
- బంగారాన్ని తాకట్టు పెట్టి రుణాలు అందిస్తాయి.
- సిబిల్ స్కోర్ అవసరం లేదు.
- బంగారం విలువ ఆధారంగా రుణం మంజూరు చేస్తారు.
- ఉదాహరణలు: ముత్తూట్ ఫైనాన్స్, మణప్పురం ఫైనాన్స్.
- సాలరీ లోన్ (Salary Loan) సంస్థలు:
- జీతం ఆధారంగా రుణాలు అందిస్తాయి.
- సిబిల్ స్కోర్ కంటే ఉద్యోగ స్థిరత్వం, జీతం వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు.
- కొన్ని ఫిన్టెక్ కంపెనీలు ఈ తరహా రుణాలు అందిస్తున్నాయి.
- చిన్న ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు (Small Finance Banks) మరియు మైక్రోఫైనాన్స్ సంస్థలు:
- ఈ సంస్థలు తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారికి, క్రెడిట్ చరిత్ర లేనివారికి రుణాలు అందిస్తాయి.
- సిబిల్ స్కోర్ కంటే ఇతర అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి.
- ఉదాహరణలు: ఈక్విటాస్ స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంక్, బంధన్ బ్యాంక్.
- ఆన్లైన్ లోన్ యాప్స్:
- కొన్ని ఆన్లైన్ లోన్ యాప్స్ సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నా లేదా లేకపోయినా రుణాలు అందిస్తాయి.
- ఇవి తక్కువ మొత్తంలో, తక్కువ కాలానికి రుణాలు అందిస్తాయి.
- ఉదాహరణలు: మనీ వ్యూ, క్రెడిట్ బీ.
- లోకల్ ఫైనాన్సియర్స్:
- కొన్ని ప్రాంతీయ ఫైనాన్స్ సంస్థలు సిబిల్ స్కోర్ లేకుండా రుణాలు అందిస్తాయి.
- అయితే, వీటి వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి.
- ఎన్బిఎఫ్సి (NBFC) సంస్థలు:
- కొన్ని ఎన్బిఎఫ్సి లు సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నా రుణాలు అందిస్తాయి.
- అయితే, వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి.
సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం పొందడానికి అవసరమైన పత్రాలు:
- గుర్తింపు ధ్రువీకరణ పత్రాలు (ఆధార్ కార్డ్, పాన్ కార్డ్, ఓటర్ ఐడి).
- చిరునామా ధ్రువీకరణ పత్రాలు (కరెంట్ బిల్లు, రేషన్ కార్డ్).
- ఆదాయ ధ్రువీకరణ పత్రాలు (జీతం స్లిప్స్, బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు).
- బంగారం (గోల్డ్ లోన్ కోసం).
సిబిల్ లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం యొక్క లాభాలు:
- అత్యవసర పరిస్థితుల్లో తక్షణమే డబ్బు పొందవచ్చు.
- సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నా లేదా లేకపోయినా రుణం పొందవచ్చు.
- కొన్ని సందర్భాల్లో, తక్కువ డాక్యుమెంటేషన్ అవసరం.
వ్యక్తిగత రుణం యొక్క నష్టాలు:
- వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి.
- రుణ మొత్తం తక్కువగా ఉంటుంది.
- చెల్లింపు కాలం తక్కువగా ఉంటుంది.
- కొన్ని సార్లు మోసపోయే అవకాశం ఉంది.
సిబిల్ స్కోర్ లేకుండా రుణం తీసుకునేటప్పుడు తీసుకోవాల్సిన జాగ్రత్తలు:
- సంస్థ యొక్క విశ్వసనీయతను తనిఖీ చేయండి:
- రుణం ఇచ్చే సంస్థ యొక్క లైసెన్స్, రిజిస్ట్రేషన్ వివరాలను పరిశీలించండి.
- సంస్థ యొక్క వెబ్సైట్, కస్టమర్ సమీక్షలను చదవండి.
- వడ్డీ రేటు, ఇతర ఛార్జీలను తెలుసుకోండి:
- రుణం తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ఇతర ఛార్జీలను స్పష్టంగా తెలుసుకోండి.
- వివిధ సంస్థల వడ్డీ రేట్లను పోల్చి చూడండి.
- రుణ ఒప్పందాన్ని జాగ్రత్తగా చదవండి:
- రుణ ఒప్పందంపై సంతకం చేసే ముందు అన్ని నిబంధనలను జాగ్రత్తగా చదవండి.
- ఏదైనా సందేహం ఉంటే స్పష్టత కోసం అడగండి.
- సకాలంలో చెల్లింపులు చేయండి:
- సకాలంలో చెల్లింపులు చేయడం ద్వారా మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచుకోవచ్చు.
- చెల్లింపులు ఆలస్యం అయితే అదనపు ఛార్జీలు, జరిమానాలు విధించబడతాయి.
- మోసపూరిత సంస్థల నుండి జాగ్రత్త:
- అధిక వడ్డీ రేట్లు, అదనపు ఛార్జీలు వసూలు చేసే సంస్థల నుండి దూరంగా ఉండండి.
- రుణం మంజూరు చేయడానికి ముందు డబ్బు డిపాజిట్ చేయమని అడిగే సంస్థలను నమ్మవద్దు.
- రుణం తీసుకునే ముందు మీ అవసరాలను అంచనా వేసుకోండి:
- మీరు ఎంత రుణం అవసరమో, ఎంత కాలంలో తిరిగి చెల్లించగలరో అంచనా వేసుకోండి.
- మీ సామర్థ్యానికి మించిన రుణం తీసుకోవడం మానుకోండి.
సిబిల్ స్కోర్ మెరుగుపరచుకోవడం ఎలా?
స్కోర్ తక్కువగా ఉంటే, దానిని మెరుగుపరచుకోవడం చాలా ముఖ్యం. దీని కోసం కొన్ని చిట్కాలు:
- రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు సకాలంలో చెల్లించండి.
- అధిక క్రెడిట్ వినియోగం తగ్గించండి.
- చాలా ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవడం మానుకోండి.
- క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ను తరచుగా తనిఖీ చేయండి.
- ఏవైనా లోపాలు ఉంటే వెంటనే సరిచేయండి.
CIBIL స్కోరు లేకుండా వ్యక్తిగత రుణం పొందడానికి NBFCలు, P2P లెండింగ్ ప్లాట్‌ఫామ్‌లు, డిజిటల్ లోన్ యాప్స్ వంటి ఎన్నో మార్గాలు ఉన్నాయి. అయితే, ఎప్పుడూ సరైన రుణదాతను ఎంచుకుని, లావాదేవీలు స్పష్టంగా నిర్వహించాలి. CIBIL స్కోరు మెరుగుపర్చుకుంటే భవిష్యత్తులో మంచి బ్యాంక్ రుణాలు పొందే అవకాశం ఉంటుంది.