EMI లేట్ చేయడం వల్ల కలిగే నష్టం ఎంత? కొత్త RBI రూల్స్ మీకు తెలుసా?

EMI లేట్ చేయడం వల్ల కలిగే నష్టం ఎంత? కొత్త RBI రూల్స్ మీకు తెలుసా?

EMI ఆలస్యమైతే కలిగే నష్టాలు మరియు RBI కొత్త నిబంధనలు

ప్రస్తుతం మనం చూస్తున్నట్లుగా బ్యాంకులు మరియు ఫైనాన్స్ కంపెనీలు వ్యక్తిగత రుణాలు, హౌస్ లోన్స్, వాహన రుణాలు, విద్యా రుణాలు వంటి అనేక రకాల రుణాలను అందిస్తున్నాయి. ఈ రుణాలకు ప్రతి నెలా ఫిక్స్ చేసిన మొత్తాన్ని EMI (Equated Monthly Installment) రూపంలో చెల్లించాలి. అయితే, కొన్ని సందర్భాల్లో, ఫైనాన్షియల్ ప్రాబ్లెమ్స్ కారణంగా లేదా ఇతర కారణాలతో EMI చెల్లింపు ఆలస్యం అవుతుంది. అలాంటి పరిస్థుల్లో ఎదురయ్యే సమస్యలు, పెనాల్టీలు, క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రభావం మరియు RBI కొత్త నిబంధనల గురించి వివరంగా తెలుసుకుందాం.

EMI ఆలస్యమైతే కలిగే నష్టాలు

1. పెనాల్టీ ఫీజు
   • బ్యాంకులు లేదా NBFCలు (Non-Banking Financial Companies) EMI ఆలస్యంగా చెల్లించినప్పుడు అధిక పెనాల్టీ విధిస్తాయి.
   • ఇది రుణ మొత్తం మరియు ఆలస్యమైన రోజులను బట్టి మారుతూ ఉంటుంది.
   • కొన్ని బ్యాంకులు 500₹ నుండి 50,000₹ వరకు జుర్మానా విధించే అవకాశం ఉంది.
2. అదనపు వడ్డీ (Additional Interest)
   • ఆలస్యం అయిన ప్రతి రోజూ అదనపు వడ్డీ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
   • దీని వల్ల మీ మొత్తం రుణ భారం మరింత పెరుగుతుంది.
3. క్రెడిట్ స్కోర్ (Credit Score) ప్రభావం
   • ఒక్కసారి EMI మిస్ అయితే క్రెడిట్ స్కోర్‌పై ప్రతికూల ప్రభావం చూపుతుంది.
   • 2-3 సార్లు వరుసగా EMIలు మిస్ అయితే క్రెడిట్ స్కోర్ గణనీయంగా పడిపోతుంది.
   • భవిష్యత్తులో కొత్త రుణం తీసుకునే అవకాశం తగ్గిపోతుంది.
4. న్యాయపరమైన చర్యలు
   • బ్యాంకులు మీకు నోటీసులు పంపించి చెల్లింపులు చేయాలని కోరుతాయి.
   • నిర్లక్ష్యం చేస్తే, బ్యాంక్ న్యాయపరమైన చర్యలు తీసుకోవచ్చు.
   • హౌస్ లోన్ లేదా వాహన రుణం విషయంలో బ్యాంక్ మీ ఆస్తిని స్వాధీనం చేసుకునే అవకాశమూ ఉంటుంది.
5. మరిన్ని ఆర్థిక సమస్యలు
   • రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించలేకపోతే మీరు “డిఫాల్టర్” గా పరిగణించబడతారు.
   • బ్యాంక్ నుండి మీ బ్యాంక్ ఖాతా లేదా జీతాన్ని గార్నిష్ చేయించే అవకాశం ఉంటుంది.

RBI కొత్త నిబంధనలు (2024)

RBI తాజాగా కొన్ని వినియోగదారుల ప్రయోజనాలను దృష్టిలో ఉంచుకుని EMI చెల్లింపుల విషయంలో కొన్ని మార్గదర్శకాలను ప్రవేశపెట్టింది.

1. గ్రేస్ పీరియడ్ (Grace Period)
   • కొన్ని బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థలు EMI ఆలస్యం అయితే 3 రోజుల గ్రేస్ పీరియడ్ అందిస్తాయి.
   • ఈ 3 రోజులలో EMI చెల్లిస్తే దాన్ని డిఫాల్ట్‌గా పరిగణించరు.
2. క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రభావం తగ్గింపు
   • 3 రోజుల లోపు చెల్లిస్తే క్రెడిట్ స్కోర్‌పై పెద్దగా ప్రభావం ఉండదు.
   • ఇది వినియోగదారులకు ఒక మంచి అవకాశంగా మారింది.
3. ట్రాన్స్‌పరెన్సీ
   • బ్యాంకులు మరియు NBFCలు వడ్డీ రేట్లు, పెనాల్టీలు, గ్రేస్ పీరియడ్ వివరాలను స్పష్టంగా తెలపాలి.
4. కస్టమర్ గిరీవెన్స్
   • బ్యాంకులు అధికంగా పెనాల్టీ విధించినట్లయితే, వినియోగదారులు RBIకి ఫిర్యాదు చేసే హక్కు ఉంది.

EMI ఆలస్యం కాకుండా ఉండేందుకు పాటించాల్సిన జాగ్రత్తలు

1. ఆటో-డెబిట్ సెటప్ చేయండి
   • EMIలు సమయానికి చెల్లించేందుకు ఆటో-డెబిట్ ఆప్షన్ ఉపయోగించండి.
   • మీ ఖాతాలో తగినంత బ్యాలెన్స్ ఉందని నిర్ధారించుకోండి.
2. SMS, మెయిల్ అలర్ట్స్
   • EMI డేట్‌కు ముందు బ్యాంకులు SMS లేదా ఇమెయిల్ ద్వారా రిమైండర్ పంపుతాయి.
   • ఇవి మీకు తప్పకుండా ఉపయోగపడతాయి.
3. బడ్జెట్ ప్లానింగ్
   • నెల మొదట్లోనే మీ ఆదాయానికి అనుగుణంగా బడ్జెట్ ప్లాన్ చేసుకోండి.
   • అత్యవసర ఖర్చులకు మించి EMI చెల్లింపులను ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి.
4. అవసరమైతే రీస్ట్రక్చరింగ్
   • ఆర్థికంగా ఇబ్బంది ఎదురైతే, బ్యాంకుతో సంప్రదించి రీస్ట్రక్చరింగ్ లేదా EMI మోరటోరియం ఆప్షన్లు పరిశీలించండి.

EMI ఆలస్యం చేసిన తర్వాత పరిష్కార మార్గాలు

• బ్యాంకుతో సంప్రదించండి
  • ఆలస్యం అయితే వెంటనే బ్యాంక్ లేదా NBFCని సంప్రదించండి.
  • మీ పరిస్థితిని వివరించి, చెల్లింపు తేదీ పొడిగింపు కోరవచ్చు.
• లేటీ ఫీజులను తగ్గించుకోండి
  • కొన్ని సందర్భాల్లో మీరు genuine reason చూపిస్తే బ్యాంకులు పెనాల్టీ ఫీజులను తగ్గించవచ్చు.
• క్రెడిట్ స్కోర్ మెరుగుపరచడం
  • ఆలస్య చెల్లింపు చేసినా, తదుపరి EMIలను సమయానికి చెల్లిస్తూ ఉంటే క్రెడిట్ స్కోర్ మళ్లీ మెరుగవుతుంది.
• RBI లేదా Ombudsman కి ఫిర్యాదు
  • బ్యాంకు అన్యాయంగా అధిక ఫీజులు విధించినట్లయితే, మీరు RBI Ombudsman ద్వారా ఫిర్యాదు చేయవచ్చు.

• EMI ఆలస్యం నివారించేందుకు అనుసరించాల్సిన చిట్కాలు

  • అవగాహన కలిగి ఉండాలి:

    • రుణ తీసుకునే ముందు అన్ని నిబంధనలు, వడ్డీ రేట్లు, పేమెంట్ షెడ్యూల్ గురించి పూర్తి వివరాలు తెలుసుకోవాలి.
    • EMI చెల్లింపుల తేదీలు, పెనాల్టీ ఫీజులు, మరియు గ్రేస్ పీరియడ్ వివరాలు ముందుగా తెలుసుకోవడం ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది.

  • ఫైనాన్షియల్ బఫర్ సృష్టించుకోండి:

    • అనుకోని ఖర్చులు లేదా ఆదాయ తగ్గుదల ఏర్పడినప్పుడు EMIలను సులభంగా చెల్లించేందుకు ఒక చిన్న ఫైనాన్షియల్ బఫర్ ఉంచుకోవడం మంచిది.
    • ఇది సాధారణంగా 3-6 నెలల EMIలకు సరిపడే మొత్తంగా ఉండాలి.

  • వార్షిక బడ్జెట్ ప్రణాళిక:

    • ప్రతి ఏడాది మీ ఆదాయానికి అనుగుణంగా బడ్జెట్ ప్లాన్ చేయండి.
    • పండుగలు, వివాహాలు లేదా ఇతర ముఖ్యమైన సంఘటనలకు ముందుగా ప్లాన్ చేయడం ద్వారా EMI ఆలస్యాలను నివారించవచ్చు.

  • క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగంపై కంట్రోల్:

    • అత్యవసర పరిస్థితులు మినహా క్రెడిట్ కార్డులను అధికంగా ఉపయోగించకూడదు.
    • అధిక వడ్డీ రేట్లు కారణంగా క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు మీ బడ్జెట్‌ను దెబ్బతీసే అవకాశముంది.

  • ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లానింగ్:

    • మీ ఆదాయంలో కొంత శాతం మ్యూచువల్ ఫండ్స్, FD, RD వంటి స్టేబుల్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్లలో పెట్టుబడి పెట్టండి.
    • అవసరమైనప్పుడు ఈ ఫండ్స్‌ను ఉపయోగించి EMIలు చెల్లించగలుగుతారు.

  రుణ బీమా ప్రాముఖ్యత

  • రోగాలు లేదా ప్రమాదాలు:
    • రుణ బీమా పాలసీ ఉంటే అనుకోని ఆరోగ్య సమస్యలు లేదా ప్రమాదాల కారణంగా రుణ చెల్లింపులు ఆలస్యమైతే బీమా కవరేజీ పొందవచ్చు.
  • జీవిత బీమా:
    • హోమ్ లోన్ లేదా లాంగ్ టర్మ్ లోన్స్ తీసుకునే వారు జీవిత బీమా కూడా తీసుకోవడం ఉత్తమం.
  • ఆర్థిక భద్రత:
    • రుణ బీమా EMIలను కవర్ చేసేలా ప్లాన్ చేయడం ద్వారా కుటుంబ సభ్యులకు భద్రత అందించవచ్చు.

  డిజిటల్ పేమెంట్ ప్లాట్‌ఫామ్స్

  • సులభమైన చెల్లింపులు:
    • బ్యాంకింగ్ యాప్స్, UPI, లేదా నెట్ బ్యాంకింగ్ ద్వారా EMIలను వేగంగా మరియు సురక్షితంగా చెల్లించవచ్చు.
  • నిరంతర ట్రాకింగ్:
    • EMI చెల్లింపులను ట్రాక్ చేయడానికి మరియు రిమైండర్లు పొందేందుకు పేమెంట్ యాప్స్ ఉపయోగించుకోవచ్చు.
  • ఆటో-డెబిట్:
    • EMIలకు ఆటో-డెబిట్ ఆప్షన్ ఎంచుకోవడం ద్వారా ఆలస్య చెల్లింపులను నివారించవచ్చు.

  ఎలాంటి సమస్య వచ్చినప్పుడు ఏం చేయాలి?

  • తక్షణ చర్యలు:
    • EMI చెల్లింపు ఆలస్యమయ్యే అవకాశముంటే, బ్యాంక్ లేదా NBFCను ముందుగా సంప్రదించి సమాచారం అందించాలి.
  • EMI మోరటోరియం:
    • బ్యాంకులు కొన్ని ప్రత్యేక పరిస్థితుల్లో EMI మోరటోరియం (తాత్కాలిక విరామం) అందిస్తాయి.
  • రీపేమెంట్ ప్లాన్లు:
    • మీ బ్యాంక్ లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థతో సంప్రదించి, సులభమైన రీపేమెంట్ ప్లాన్‌కు మారే అవకాశం ఉంటుంది.EMIలు ఆలస్యం చేయకుండా ఉండడం చాలా ముఖ్యం. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ స్కోర్ పరంగా ఇది చాలా ప్రాధాన్యత కలిగి ఉంటుంది. కానీ, మీకు ఏదైనా అనివార్య కారణాల వల్ల ఆలస్యం జరిగితే, వెంటనే బ్యాంకును సంప్రదించి పరిష్కారం కోరడం ఉత్తమం. RBI కొత్త నిబంధనల ప్రకారం 3 రోజుల గ్రేస్ పీరియడ్ వంటి అవకాశాలను సద్వినియోగం చేసుకోవచ్చు. సరైన ప్లానింగ్, ఆర్థిక క్రమశిక్షణ ఉంటే EMI ఆలస్యం సమస్యలు లేకుండా ఉండొచ్చు.

      • ఆర్థిక ప్రణాళిక:

        • మీ ఆదాయానికి అనుగుణంగా ఖర్చులను ప్లాన్ చేసుకోవడం ముఖ్యం.
        • ప్రతి నెలా ఖర్చులను ట్రాక్ చేసి, అవసరమైనవి మాత్రమే ఖర్చు చేయండి.
        • EMIలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం ద్వారా ఇతర ఖర్చులను తగ్గించుకోవచ్చు.

      • అనుకోని పరిస్థితుల కోసం సిద్ధం:

        • ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ ఏర్పాటు చేయడం ద్వారా ఆర్థిక ఒత్తిడిని తగ్గించుకోవచ్చు.
        • సాధారణంగా 3-6 నెలల ఖర్చులకు సరిపడే మొత్తాన్ని ఎమర్జెన్సీ ఫండ్‌గా ఉంచడం ఉత్తమం.

      • క్రెడిట్ స్కోర్ మెరుగుదల:

        • ఆలస్యమైన EMIలను వెంటనే క్లియర్ చేయడం ద్వారా స్కోర్‌పై ప్రతికూల ప్రభావాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు.
        • ఇతర రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్స్‌ను సమయానికి చెల్లించండి.
        • కాలానుగుణంగా మీ స్కోర్ మెరుగుపడే అవకాశం ఉంటుంది.

      • రీస్ట్రక్చరింగ్ మరియు రీస్కెడ్యూలింగ్:

        • మీకు ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదురైతే బ్యాంక్ లేదా NBFCతో మాట్లాడి రీస్ట్రక్చరింగ్ చేయించుకోవచ్చు.
        • EMI టెర్మ్‌ను పొడిగించడం ద్వారా మాసిక ద్రవ్య చెల్లింపును తగ్గించుకోవచ్చు.

      • RBI నిబంధనల ప్రయోజనాలు:

        • 3 రోజుల గ్రేస్ పీరియడ్ ఉపయోగించి ఆలస్యమైన EMIలను చెల్లించేందుకు అవకాశం ఉంది.
        • ఇది మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను దెబ్బతీయకుండా కాపాడుతుంది.

      • ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్ సలహా:

        • మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని మెరుగుపర్చుకోవడానికి ఒక ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ లేదా కౌన్సలర్ సలహా తీసుకోవచ్చు.
        • సరైన పెట్టుబడులు, సేవింగ్స్ ప్లాన్లు, మరియు రుణ చెల్లింపుల కోసం ప్రొఫెషనల్ గైడెన్స్ పొందడం మంచిది.

      • జాగ్రత్తలు:

        • బ్యాంక్ నుండి వచ్చే SMS, ఇమెయిల్ నోటిఫికేషన్లను రెగ్యులర్‌గా చెక్ చేయండి.
        • EMI తేదీ దగ్గరపడినప్పుడు బ్యాంక్ ఖాతాలో తగినంత బ్యాలెన్స్ ఉందని నిర్ధారించుకోండి.
        • ఆటో-డెబిట్ లేదా స్టాండింగ్ ఇన్స్ట్రక్షన్ ఉపయోగించి చెల్లింపులను సమయానికి ప్రాసెస్ చేయించుకోవచ్చు.

    • ఈ సూచనలను పాటించడం ద్వారా EMI ఆలస్యంగా చెల్లించడం వల్ల కలిగే నష్టాలను నివారించుకోవచ్చు. మీరు మరిన్ని వివరాలు లేదా స్పష్టత కోరుకుంటే తెలియజేయండి.

  ప్రతి నెల EMIని సమయానికి చెల్లించడం ఆర్థిక క్రమశిక్షణను ప్రతిబింబిస్తుంది. ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, గ్రేస్ పీరియడ్ వినియోగం, మరియు రుణ బీమా వంటి సాధనాలను సద్వినియోగం చేసుకుంటే మీరు EMI ఆలస్యం వల్ల కలిగే నష్టాలను నివారించగలుగుతారు

EMI చెల్లింపులపై ఆర్‌బీఐ నిబంధనలు: లోన్ హోల్డర్లకు గుడ్ న్యూస్